¿Qué es el deducible y coaseguro y cuáles son sus diferencias? Cuando se está planeando contratar un seguro de gastos médicos mayores para protegernos a nosotros y a nuestra familia ante cualquier emergencia médica, es crucial informarse acerca de sus coberturas, precios, términos y condiciones.
Dentro de un seguro de gastos médicos mayores, existen dos términos que son indispensables al momento de su contratación, ya que pueden causar cierta confusión, los cuales son el “deducible y coaseguro”. En Todo Seguros, al ser expertos en el ramo de seguros, te explicamos a detalle qué significan ambos términos, como funcionan, los tipos que existen y las principales diferencias que hay entre el deducible y coaseguro.
¿Qué es el Deducible?
Dentro de un seguro de GMM (gastos médicos mayores), se entiende como deducible al monto que el asegurado se compromete a pagar ante la presencia de un accidente, enfermedad o padecimiento ante alguna de las coberturas contratadas.
Es importante mencionar que dicha cantidad deberá ser cubierta cada vez que el asegurado sufra de algún nuevo padecimiento o que requiera utilizar alguna de las coberturas, además, estos montos son fijos.
Dicho pago tiene que realizarse a la aseguradora y es completamente independiente de la prima (precio total del seguro), asimismo, estos montos llegan a cambiar dependiendo de la compañía de seguros.
Usualmente, entre más altos sean los deducibles seleccionados en la póliza, la prima tiende a ser más baja y viceversa, entre más bajo sea el deducible, el costo que se debe pagar por el seguro es más alto.
¿Que es el Coaseguro?
Es una forma en que el asegurado y la aseguradora comparten el costo de los servicios médicos, de este modo, como asegurado, asumes una responsabilidad compartida con la compañía, así como conocer y estar involucrado en cada uno de los gastos que se generen.
Además, las aseguradoras establecen diferentes tipos de porcentajes de coaseguro para que el asegurado elija el que más le convenga, por ejemplo, estos pueden ir desde el 10% hasta el 30%.
Es decir, si eliges pagar el 10 % del coaseguro como asegurado, tienes que pagar ese monto de los gastos una vez descontado el deducible, por lo tanto, la diferencia lo estará pagando la aseguradora.
¿Cómo funciona el deducible y coaseguro?
El cómo funcionan es muy sencillo, ya que cuando se diagnostica algún padecimiento, el primer pago que debe efectuar el beneficiario al seguro es el deducible, restando dicha cantidad al total de los gastos ocasionados para, posteriormente, aplicar el porcentaje del coaseguro que se debe cubrir.
Además, el objetivo que tienen el deducible y coaseguro es que los asegurados sean conscientes de los gastos que implica la atención médica, esto con la finalidad de que no se hagan gastos excesivos y de que se emplee el uso de las coberturas de manera responsable al tratarse de gastos elevados.
¿Quién paga el coaseguro?
Dentro de las pólizas de los seguros de gastos médicos mayores, se establece que tanto el deducible como el coaseguro son responsabilidad del asegurado, cubriéndolos en su totalidad, ya sea por atención médica o por accidentes que se susciten.
Diferencia entre deducible y coaseguro
Una de las principales diferencias es que el coaseguro es representado en la póliza mediante porcentajes fijos, en cambio, el deducible es un monto fijo que se debe pagar para que la aseguradora pueda hacerse responsable de cubrir los gastos que correspondan a la cobertura empleada, mientras que con el coaseguro se paga un porcentaje de los tratamientos, medicamentos, terapias y hospitalización que se hayan requerido.
Ejemplo
Aquí te dejamos un ejemplo para diferenciar el deducible y el coaseguro:
| Gastos generados por enfermedad / accidente | $200,000 |
| Deducible: | $10,000 |
| Gastos generados – Deducibles | $190,000 |
| Coaseguro: (*Con tope de $25,000) | 10% |
| Gastos generados – Coaseguro | $19,000 |
| Monto a cubrir por el asegurado: | $29,000 |
| Pago que realiza la aseguradora: | $171,000 |
¿Qué es el tope de coaseguro?
Otro concepto que se debe tener presente es el tope de coaseguro, el cual se encarga de establecer el monto máximo que se tendrá que pagar por cada siniestro por parte del asegurado, es establecido al momento de contratar la póliza, siendo de ayuda para la estabilidad financiera del asegurado.
Esto sucede gracias a que se limita el monto que se debería pagar por el coaseguro en caso de padecer una enfermedad considerada como grave o de que se requieran tratamientos médicos especiales.
Para entender su importancia, te compartimos la siguiente comparativa:
| Sin Tope de Coaseguro | Con Tope de Coaseguro | |
| Gastos generados por enfermedad / accidente | $3,000,000 | $3,000,000 |
| Deducible: | $10,000 | $10,000 |
| Gastos generados – Deducible | $2,990,000 | $2,990,000 |
| Coaseguro: (*Con tope de $40,000) | 10% | 10% |
| Gastos generados – Coaseguro | $299,000 | $40,000 |
| Monto a cubrir por el asegurado | $309,000 | $50,000 |
| Pago que realiza la aseguradora: | $2,691,000 | $2,950,000 |
¿Cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores?
El costo de un seguro de gastos médicos mayores, así como el monto del deducible y coaseguro, cambian dependiendo de la compañía aseguradora y de los factores que evalúan al momento de su contratación, como:
- Edad
- Sexo
- Lugar de residencia
- Historial médico
- Hábitos personales
- Ocupación
- Coberturas contratadas
- Red de hospitales
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En Todo Seguros queremos que tomes la mejor decisión, pues existe una amplia variedad de compañías mediante las cuales se puede contratar un seguro de gastos médicos mayores.
Por eso, contamos con nuestro sistema de cotización de seguros en línea, mediante el cual es posible conocer el precio de este servicio en diferentes compañías aseguradoras, pudiendo comparar y elegir aquel que cuente con los mejores deducible y coaseguro.
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